Giải Pháp Tránh Rủi Ro Khi Vay Mua Nhà Bạn Cần Biết

1. Các phương thức hình thức vay mua nhà

Trên thị trường hiện nay, vay mua nhà được đa dạng ở nhiều hình thức khác nhau. Không phương thức nào cũng an toàn và hiệu quả. Do đó bạn cần biết được hình thức vay mua nhà phù hợp với bản thân và khả năng tài chính của mình.

Vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức cho vay có đảm bảo tài sản. Vay thế chấp thường áp dụng đối với những khoản vay lớn do có tài sản đảm bảo. Lãi suất cho vay của hình thức vay thế chấp thường thấp hơn hình thức cho vay tín chấp. Trong thời gian đi vay, người đi vay vẫn có thể sở hữu tài sản thế chấp của mình.

Khoản vay thế chấp thường lấy các tài sản như: Nhà, xe, vay sản xuất kinh doanh,..thế chấp các bất động sản của chủ sở hữu.

Ưu điểm

• Người đi vay vẫn có quyền sở hữu tài sản thế chấp: Ngân hàng chỉ giữ lại những giấy tờ chứng minh tài sản thuộc sở hữu của chủ sở hữu. Chủ sở hữu tài sản thế chấp vẫn có thể sử dụng tài sản thế chấp trong suốt quá trình cho vay.
  
  
• Tài sản đảm bảo giá trị: Tài sản cho vay được đảm bảo giá trị, giá trị ngân hàng có thể thực hiện thẩm định bằng nhiều hình thức như: Sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sở hữu, giấy phép xây dựng,..Chỉ cần sở hữu tài sản có giá trị là bạn đã có thể thực hiện vay thế chấp tại ngân hàng.
  
  
• Thời gian cho vay: Thời gian cho vay thế chấp có thể lên đến 25 năm và có thể thực hiện vay thế chấp linh hoạt ở bất kỳ thời gian nào bạn muốn.
  
  
• Lãi suất của hình thức cho vay thế chấp thấp hơn mức lãi suất của hình thức vay tín chấp
  
  
• Hạn mức cho vay của hình thức này lên đến 70 đến 100% giá trị tài sản. 

Nhược điểm

• Bắt buộc khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho hình thức vay này
  
  
• Trường hợp nếu như khách hàng không thể trả được khoản nợ, sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế chấp. Đây có thể là một hình thức vay mạo hiểm.
  
  
• Thời gian giải ngân của hình thức vay thế chấp lâu
  
  
• Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn sẽ được liệt kê vào danh sách nợ xấu. Rất khó để có thể vay lại lần sau.

Do đó khách hàng cần tính toán thật kỹ trước khi quyết định vay, phải tính toán nhiều yếu tố như: khả năng chi trả, lãi suất, mức phạt của hình thức vay thế chấp này. 

Vay tín chấp

Là hình thức vay tiền không cần tài sản đảm bảo mà dựa trên sự uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay. Uy tín của bạn thể hiện qua xác minh hình thức thu nhập của bạn và xác minh thư tín. Vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo. Có mức lãi suất cao hơn hình thức vay thế chấp. Hình thức vay tín chấp có thể giải ngân ngay trong ngày nên được rất nhiều người ưa chuộng. 

Với hình thức vay tín chấp bạn sẽ có nhiều thời hạn cho vay khác nhau. Điều này tùy thuộc vào từng ngân hàng mà bạn lựa chọn. Thời hạn cho vay cũng khá linh hoạt, có ngân hàng có thời hạn cho vay lên đến 60 tháng. 

Ưu điểm

• Ngân hàng sẽ không tìm hiểu hoặc yêu cầu khách hàng trình bày mục đích vay vốn của khách hàng.
  
  
• Thủ tục nhanh gọn, không cần tài sản đảm bảo.
  
  
• Số tiền ngân hàng cho vay khá cao, thích hợp cho nhu cầu vay tiêu dùng hoặc vay vốn đầu tư nhỏ của người vay.
  
  
• Quy trình duyệt hồ sơ nhanh, thời gian giải ngân nhanh chóng.

Nhược điểm

• Lãi suất cao hơn các hình thức cho vay thông thường, cao hơn hình thức cho vay thế chấp
  
  
• Nếu bạn trả nợ trước thời hạn, tùy ngân hàng mà bạn sẽ chịu mức phí là 2% - 5% số tiền trả trước hạn tùy thuộc vào thời gian tất toán
  
  
• Nhiều trường hợp khách hàng lâu trả các khoản vay gây khó khăn cho ngân hàng. Ngân hàng có thể khởi kiện đây cũng là cách bất đắc dĩ không ai mong muốn. 

Đặc điểm của hình thức cho vay nhà trả góp

Mua nhà trả góp có thể hiểu một cách đơn giản là hình thức mà ngân hàng đưa ra nhằm hỗ trợ tài chính cho người có nhu cầu. Đặc điểm chung của hình thức cho vay nhà trả góp là: 

• Có tính dài hạn 
  
  
• Mức cho vay lên đến 70 - 80% giá trị căn hộ
  
  
• Xác định một khoản tiền trả góp hàng tháng. 

Vay trả góp mang lại tính linh động và tối ưu cho người có nhu cầu được hỗ trợ tài chính.

Trên thị trường hiện nay, vay mua nhà được đa dạng ở nhiều hình thức khác nhau

2. Những rủi ro khi mua nhà trả góp qua ngân hàng

Những vợ chồng trẻ và các nhân viên văn phòng có thu nhập thấp và trung bình thường lựa chọn hình thức vay tiền mua nhà để có thể sở hữu được căn nhà hoặc các tài sản bất động sản khác. Vậy làm sao để tránh những rủi ro khi mua nhà trả góp qua ngân hàng? Hãy cùng tìm hiểu các thông tin sau đây.

Rủi ro lãi suất

Rủi ro lãi suất là điều mà rất nhiều khách hàng lo lắng đối với bất kỳ hình thức vay nào. Khi thực hiện vay vốn khách hàng thường không tìm hiểu kỹ các thông tin về gói lãi suất mà mình lựa chọn, từ đó dẫn đến rủi ro lãi suất trong quá trình vay vốn. Một vài khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi, nhưng hết thời gian ưu đãi thì lãi suất có thể cao hơn ngoài kế hoạch ban đầu của khách hàng nên cũng tạo ra rủi ro. 

Do đó trước khi quyết định vay vốn, bạn nhất định phải đọc và kiểm tra các khoản lãi suất của hợp đồng là bao nhiêu để có kế hoạch thanh toán hiệu quả. Vì vậy, người mua phải tìm hiểu xem lãi suất gói vay đó áp dụng như thế nào, chọn thời hạn vay ra sao để đảm bảo khả năng chi trả.

Rủi ro tài chính

Rủi ro tài chính khi khách hàng vay tiền mua nhà nhưng vay với mức cao hơn khả năng chi trả của mình đó là nguyên nhân khiến cho tình trạng rủi ro tài chính xảy ra. Có thể do khách hàng chưa đọc kỹ các điều khoản của hợp đồng hoặc khách hàng không có khả năng chi trả nhưng vô tình lựa chọn gói cho vay chưa phù hợp với mình. 

Bạn cần cân nhắc trước các vấn đề về tài chính trước khi ký hợp đồng cho vay trả góp như: Tài chính có ổn định không, kế hoạch chi trả chi phí cho hợp đồng và sinh hoạt có đảm bảo không? Khi vay vốn mua nhà tốt nhất bạn nên lựa chọn gói vay chỉ chiếm 30% thu nhập của mình để đảm bảo cân bằng tài chính sau khi vay.

Rủi ro pháp lý

Khi khách hàng đã dự phòng được các hình thức rủi ro tài chính, rủi ro lãi suất thì vẫn còn rất nhiều rủi ro khác trong quá trình vay vốn mà bạn không tìm hiểu kỹ sẽ dễ dàng phạm phải.

Ví dụ như người mua thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức pháp luật trong khi hợp đồng mua bán căn hộ tồn tại nhiều kẽ hở, không rõ ràng các điều khoản như diện tích sử dụng, tiện ích chung/riêng, tổng số tiền cần thanh toán đã bao gồm phí bảo trì hay chưa… 

Để hạn chế tối đa rủi ro này, người mua cần tìm hiểu những kiến thức pháp luật cần thiết liên quan việc mua nhà. Bên cạnh đó là các kiến thức về pháp lý để có thể nắm vững hơn về các quy định. Hoặc bạn có thể nhờ đến các dịch vụ pháp lý để được tư vấn nhằm đảm bảo quyền và lợi ích của mình.

Rủi ro lãi suất là điều mà rất nhiều khách hàng lo lắng đối với bất kỳ hình thức vay nào

3. Có nên mua nhà trả góp không

Có nên mua nhà trả góp không là câu hỏi được nhiều người quan tâm nhất hiện nay. Mua nhà trả góp, bạn có thể thanh toán giá trị giao động chỉ từ 700 - 800 triệu giá khởi đầu. Chính vì vậy mà người lao động có thể hoàn toàn có được ngôi nhà mơ ước cho mình. Chỉ với số tiền lương hàng tháng và chi trả theo kỳ lương. 

• Đầu tiên là bạn dễ dàng và nhanh chóng có được ngôi nhà mơ ước của mình qua hình thức trả góp khi chỉ mới tích trữ được từ 30 - 50% giá trị căn nhà. 
  
  
• Mua nhà trả góp giống như tiện ích của thẻ tín dụng là chi tiêu trước – trả tiền sau, tận hưởng trước – trả tiền sau. Đây là một lợi ích đáng kể giúp khách hàng sở hữu căn nhà mơ ước chỉ với số tiền tự có 30% - 40% giá trị căn nhà.
  
  
• Khách hàng  sẽ có một không gian, tổ ấm trọn vẹn mỗi khi rời công sở để về với gia đình thân yêu của mình.
  
  
• Được mua sắm các trang thiết bị tiện ích theo ý muốn mà không phải lo rời chuyển như đi thuê nhà. Điều này giúp nâng cao tiện ích và chất lượng cuộc sống gia đình
  
  
• An cư mới lạc nghiệp, tuy nhiên quan điểm vẫn còn nhiều bàn luận đối với giới trẻ có phong cách sống khoáng đạt, thích sự tự do và dịch chuyển
  
  
• Một cách thức để đối phó với việc nhà đất liên tục tăng giá qua các năm. Do đó mua nhà trả góp là hình thức được yêu thích và lựa chọn nhiều nhất trong thời đại phát triển hiện nay. 

Không thể phủ nhận vai trò của hình thức vay mua nhà trong xã hội mới, hình thức này đã giúp rất nhiều người có thu nhập thấp và thu nhập trung bình có được ngôi nhà mơ ước cho mình.

Có nên mua nhà trả góp không là câu hỏi được nhiều người quan tâm nhất hiện nay

4. Lợi ích khi mua nhà chung cư trả góp

Cho vay tiêu dùng nâng cao khả năng tiếp cận cho người dân. Ngoài ra hình thức vay mua nhà trả góp giúp cải thiện chất lượng cuộc sống và nâng cao công bằng xã hội. 

Góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng. Từ đó, giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, cũng như tạo nền tảng để họ có thể sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác bao gồm các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Thứ ba, cho vay trả góp làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, hạn chế cho vay nặng lãi, tín dụng đen không phù hợp với pháp luật.

Thứ tư, đây cũng được xem là một công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng. Qua đó làm tăng sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của quốc gia.

Vay trả góp mua nhà là một hình thức cho vay rất phổ biến trên thế giới. Trên thị trường Việt Nam cũng đã phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Cho thấy tiềm năng của nó trong tương lai là rất lớn. Tuy nhiên, vay mua nhà trả góp chưa được đón nhận cái nhìn khách quan từ người dân và xã hội do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất cho vay thương mại. Sự tồn tại và phát triển nào cũng có cái lý của nó.

Vay trả góp giúp gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng

5. Giải pháp vay mua nhà tránh rủi ro

Để tránh những rủi ro trong hợp đồng mua bán nhà và các rủi ro khác nêu trên, cần có những giải pháp giúp bạn an toàn hơn trong quá trình giao dịch. 

Hoạt động tín dụng là một hoạt động cần thiết của một doanh nghiệp, nhưng bên trong đó là những rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Chính vì vậy việc hiểu rõ những rủi ro sẽ giúp bạn có được những giải pháp hữu hiệu trong việc phòng tránh những rủi ro có thể xảy ra. 

Đầu tiên bạn phải tìm một ngôi nhà có đầy đủ chính sách pháp lý và các tiện ích bao quanh dự án phải đạt chuẩn chất lượng và yêu cầu cuộc sống của bạn. Để thuận lợi hơn bạn có thể tìm hiểu thật kỹ giá ở các các dự án khác để có sự so sánh và định giá đúng nhất về giá trị của dự án. 

Để đảm bảo tài chính của bạn sau khi thực hiện hình thức vay mua nhà trả góp. Các chuyên gia khuyên rằng bạn nên có số tiền từ 30% - 50% giá trị của căn nhà. Khi vay mới có thể đủ khả năng chi trả và vẫn đáp ứng được các nhu cầu cần thiết của đời sống sinh hoạt gia đình. 

Tìm hiểu và khoanh vùng những ngân hàng có mức ưu đãi hiện nay và thời gian giải ngân. lãi suất đi kèm theo của hợp đồng là như thế nào. 

Người vay mua nhà cần nắm kĩ mọi điều khoản trong hợp đồng tín dụng, tất cả các điều khoản về lãi suất, lãi phạt, phương thức thanh toán để đảm bảo trả đúng số nợ cho ngân hàng theo định kỳ. 

Cần tính toán và xác nhận rủi ro một cách thực tế nhất: Nhằm hạn chế và giảm bớt những rủi ro mà vay thế chấp các ngân hàng có thể xảy ra.

Để tránh những rủi ro như đã nêu trên, cần có những giải pháp giúp bạn an toàn hơn trong quá trình giao dịch

6. Thủ tục vay mua nhà trả góp cần những gì

Thủ tục vay mua nhà trả góp là thủ tục cần thiết được nhiều người quan tâm khi tiến hành vay vốn ngân hàng. Tìm hiểu kỹ về thủ tục vay mua nhà sẽ giúp bạn có được ngôi nhà mơ ước một cách nhanh chóng, rút ngắn mong ước an cư lạc nghiệp. 

Điều kiện để thực hiện vay mua nhà 

• Cá nhân từ 18 đến 65 tuổi
  
  
• Có nguồn thu nhập ròng tối thiểu 10 triệu/tháng, chứng minh từ lương, chủ doanh nghiệp, cho thuê nhà, chủ hộ kinh doanh cá thể
  
  
• Thế chấp tài sản bằng chính căn nhà đang mua

Các loại hồ sơ khi vay mua nhà trả góp

Cung cấp hồ sơ cho vay, các loại giấy tờ cơ bản

• Sổ đỏ
  
  
• Chứng minh nhân dân, hộ chiếu
  
  
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân, giấy chứng nhận kết hôn hoặc giấy giấy chứng nhận độc thân,..

Hồ sơ cho vay vốn bao gồm

• Giấy đề nghị vay vốn
  
  
• Hợp đồng mua bán
  
  
• Chứng từ nộp tiền các lần thanh toán và vốn tự có
  
  
• Giấy chứng nhận pháp lý và các loại giấy tờ khẳng định quyền sở hữu tài sản của chủ sở hữu

Hồ sơ nguồn thu nợ

• Hợp đồng lao động
  
  
• Sao kê nhận lương
  
  
• Hợp đồng cho thuê tài sản
  
  
• Giấy đăng ký kinh doanh hộ cá nhân đối với cơ quan tổ chức kinh doanh
  
  
• Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh của doanh nghiệp đối với cơ quan tổ chức kinh doanh như doanh nghiệp. 

Hồ sơ pháp lý cho vay mua nhà bao gồm các loại giấy tờ cơ bản, thiết yếu trong mọi giao dịch dân sự. Bạn nên chuẩn bị những loại giấy tờ cần thiết này để có thể rút ngắn thời gian vay vốn của mình. 

Quy trình các bước khi vay tiền mua nhà trả góp qua ngân hàng

• Bước 1: Cung cấp hồ sơ vay. Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ thủ tục hồ sơ vay mua nhà theo yêu cầu của ngân hàng và nộp cho chuyên viên tín dụng.
  
  
• Bước 2: Thẩm định hồ sơ. Dựa vào thông tin và hồ sơ vay của khách hàng, phía ngân hàng sẽ tiến hành quy trình thẩm định: kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng, thẩm định qua việc liên lạc gọi điện thoại, thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và định giá tài sản đảm bảo (chính căn nhà đang mua).
  
  
• Bước 3: Phê duyệt khoản vay. Nếu thủ tục hồ sơ đủ điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ gửi đến khách hàng thông báo phê duyệt khoản vay, cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan đến giải ngân.
  
  
• Bước 4: Giải ngân. Khi công chứng hợp đồng mua nhà xong, khách hàng cung cấp hợp đồng đó cho ngân hàng, ngân hàng giải ngân số tiền khách hàng đề nghị vay và chuyển số tiền đó đến tài khoản của bên bán nhà.

Thẩm định tình trạng pháp lý

Thẩm định tình trạng pháp lý: Tình trạng pháp lý của dự án cần được thẩm định theo đúng quy trình của nhà nước. Do đó tài sản sẽ được thẩm định tình trạng pháp lý trước khi thực hiện giao dịch mua bán với khách hàng.  Nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị tài sản của dự án đó. Mục đích vay vốn và giá trị thực tế của tài sản đó là bao nhiêu. Từ đó đưa ra định giá chính xác cho tài sản. Sau khi định giá xong các thủ tục khác để kiểm tra pháp lý của tài sản được tiến hành. 

Chuẩn bị hồ sơ theo hướng dẫn của nhân viên ngân hàng bằng các hồ sơ được chuẩn bị đầy đủ theo quy định của pháp luật. 

Dựa vào số tiền bạn đề nghị và giá trị tài sản của bạn thế chấp mà ngân hàng sẽ được định giá căn nhà hoặc tài sản có sẵn bạn dùng để thế chấp. Thông thường số tiền cho vay không vượt quá 80% giá trị tài sản mà bạn thế chấp ngân hàng. 

Ký hợp đồng tín dụng

Sau khi ngân hàng và người vay ký hợp đồng tín dụng các giấy tờ của tài sản thuộc sở hữu của chủ sở hữu như sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng sẽ được ngân hàng vay vốn tạm giữ trong suốt thời gian vay vốn. Số tiền vay vốn sẽ được giải ngân trực tiếp tại ngân hàng. 

Giám sát và thanh toán hợp đồng tín dụng

Định kỳ nhân viên sẽ tiến hành triển khai giám sát và thanh toán hợp đồng tín dụng của khách hàng. Tình trạng của tài sản được đảm bảo hay không, tình hình thực tế thu hồi nợ của hợp đồng như thế nào. 

Khách hàng sau khi trả hết nợ và lãi suất của hợp đồng sẽ tiến hàng thanh lý hợp đồng và bàn giao lại tài sản thế chấp. Vay ngân hàng mua nhà kết thúc. 

Hồ sơ tài chính bao gồm các loại giấy tờ như: hợp đồng lao động, bảng sao kê lương, xác nhận thu nhập từ công ty, chứng minh thu nhập từ kinh doanh,... 

Những hợp đồng có sở hữu của bên thứ 3 phải có sự xác nhận của bên thứ 3 trong hợp đồng mua bán. 

Nếu đã lựa chọn được ngôi nhà ưng ý cho mình, có đủ tài chính để có thể quy trình cho vay mua nhà đã. 

Trên đây là những thông tin chi tiết và cụ thể về việc làm hồ sơ và thủ tục cho vay vốn ngân hàng tránh những rủi ro. Mong rằng qua bài viết này bạn có thể nắm bắt được các bước cần thiết để chuẩn bị làm hồ sơ vay vốn ngân hàng an toàn nhé.

Tìm hiểu kỹ về thủ tục vay mua nhà sẽ giúp bạn có được ngôi nhà mơ ước một cách nhanh chóng, rút ngắn mong ước an cư lạc nghiệp